Betalkort kontra kreditkort

Betalkort och kreditkort erbjuder mer än ett sätt att få tillgång till pengar utan att behöva bära med sig kontanter eller en skrymmande checkbok. Betalkort är som digitaliserade versioner av checkböcker; de är länkade till ditt bankkonto (vanligtvis ett kontrollkonto), och pengar debiteras (tas ut) från kontot så snart transaktionen inträffar. Kreditkort är olika; de erbjuder en kreditlinje (dvs. ett lån) som är räntefri om den månatliga kreditkortsräkningen betalas i tid. I stället för att vara ansluten till ett personligt bankkonto är ett kreditkort anslutet till banken eller finansinstitutet som har utfärdat kortet. Så när du använder ett kreditkort betalar emittenten handlaren och du går in i skuld till kortutgivaren.

De flesta betalkort är gratis med ett checkkonto i en bank eller kreditförening. De kan också användas för att enkelt ta ut kontanter från bankomater. Kreditkort har fördelen med belöningsprogram men sådana kort kräver ofta en årlig avgift för att använda. Ekonomiskt ansvar är en stor faktor i kreditkortsanvändningen; Det är lätt att överspendera och sedan begravas i överväldigande kreditkortsskulder till mycket höga räntor.

Denna jämförelse ger en detaljerad översikt över vad betalkort och kreditkort är, deras typer, tillhörande avgifter och fördelar och nackdelar.

Jämförelsediagram

Kreditkort jämfört med Debit Card-jämförelsediagram
Kreditkort Kontokort
Handla omKreditkort är kreditlinjer. När du använder ett kreditkort placerar emittenten pengar på transaktionen. Detta är ett lån som du förväntas betala tillbaka i sin helhet (vanligtvis inom 30 dagar), såvida du inte ska debiteras ränta.Varje gång du använder ett betalkort för att köpa något dras pengar från ditt konto. Med ett betalkort kan du egentligen bara spendera de pengar du har tillgängligt för dig.
Anslutet tillKrävs inte att vara ansluten till ett kontrollkonto.Kontrollera eller spara konto
MånadsräkningarJaNej
AnsökningsprocessLite svårt, beroende på kreditens poäng och andra detaljer.Enkelt, med i princip ingen hinder för att få ett betalkort.
UtgiftsgränsKreditgränsen som fastställts av kreditutfärdaren. Gränserna ökar eller förblir desamma över tiden när låntagarens kreditvärdighet förändras.Men det finns mycket på bankkontot som är anslutet till kortet.
Ränta debiterasOm en kreditkortsräkning inte betalas i sin helhet debiteras ränta på utestående saldo. Räntan är vanligtvis mycket hög.Ingen ränta debiteras eftersom inga pengar lånas.
säkerhetKreditkort i USA är inte särskilt säkra i sig själva eftersom många fortfarande använder daterad kortsäkerhetsteknik. Men konsumenterna hålls inte ansvariga för denna dåliga säkerhet.En PIN-kod gör dem säkra så länge ingen stjäl kortnumret och PIN-koden, och så länge du inte tappar själva kortet. Om kortet / informationen är stulen, är debetkort mycket osäkra.
BedrägeriansvarLåg. Sällan hållas ansvarig för bedräglig verksamhet. Om du är det, hålls du bara ansvarig för högst 50 $.Hög. Om någon stjäl ditt kort och gör inköp tas de pengarna bort från ditt bankkonto. Att undersöka denna skada tar tid. Ju längre du väntar på att rapportera bedrägeriet, desto mer sannolikt kommer du att hållas ansvarig för dina egna förluster.
KredithistoriaAnsvarig kreditkortsanvändning och betalning kan förbättra ens kreditbetyg. Kreditkort rapporterar vanligtvis kontoaktivitet till minst en av de tre stora kreditbyråerna varje månad.Påverkar inte kredithistoriken.
AvräkningsavgifterLåg. Vissa kreditkortsföretag gör det möjligt att dra ut belopp över den maximala kreditgränsen med en avgift.Höga "överdrivna" avgifter. Möjligt att dra över belopp över kontobegränsningen.
STIFTI USA är detta ovanligt, men PIN-kod fasas in.Vanligtvis

Vad är betalkort?

Ett betalkort är alltid bundet till ett kontrollkonto, så de kallas också ibland "kontrollkort". Varje gång du använder ett betalkort för att köpa något dras pengar från ditt konto - vanligtvis samma dag, om inte omedelbart. Om du till exempel har $ 1 000 på ett konto och spenderar $ 30 med ett betalkort tas $ 30 bort från kontrollkontot och lämnar $ 970. Med ett betalkort kan du egentligen bara spendera de pengar du har tillgängligt för dig. Om du bara har 970 $ kvar kan du spendera mer än det som kan leda till en kassakostnad.

När du använder ett betalkort för en transaktion (inte online) måste du använda ditt personliga identitetsnummer eller PIN-kod för att godkänna transaktionen. När du använder ett betalkort för en kreditkortsliknande transaktion måste du normalt underteckna ett kvitto (i USA). Emellertid fasas underskriftskraven ut till förmån för PIN-koder, så snart kommer det inte att finnas någon skillnad mellan upplevelsen av att använda ett betalkort för en debet- eller kredittransaktion.

Det är enkelt att ansöka om betalkort. Varje bank eller kreditförening som du har ett kontrollkonto kommer att utfärda ett betalkort på begäran.

Vad är kreditkort?

Till skillnad från betalkort är kreditkort inte anslutna till ett kontrollkonto. Istället är de bundna till ett finansiellt institut, till exempel en bank eller ett kreditföretag, som handlar om att utfärda roterande kreditlinjer till konsumenterna. Medan en betalkorttransaktion huvudsakligen är mellan köparen och säljaren, involverar en kreditkortstransaktion specifikt en tredje part: institutionen som har lånat pengar till köparen.

Om du till exempel använder ditt kreditkort för att köpa 30 dollar i livsmedel betalar du inte direkt mataffären. I stället betalas livsmedelsaffären 30 $ av kreditutfärdaren. Det är $ 30 som du nu är skyldig kreditkortsutgivaren.

Med ett kreditkort är du aldrig begränsad av hur mycket pengar du har på ditt kontrollkonto, vilket kan vara en av de största nackdelarna med betalkort för många konsumenter. Istället är du begränsad av kreditkortens kreditgräns. Om du är ny inom kreditvärlden kan ett kreditkortsföretag bara ge dig ett kort med en kreditgräns på 1 000 USD. Detta innebär att du bara har 1 000 dollar i roterande kredit att använda. Vissa kortutgivare ökar kreditgränserna med tiden för dem som bygger upp en god kredithistoria genom att betala av sitt kreditkort varje månad (dvs. betala tillbaka sitt lån).

Det är relativt svårare att få ett kreditkort än det är att få ett betalkort, särskilt för dem utan kredithistoria eller dålig kredithistoria. När du ansöker om ett kreditkort utvärderar emittenten din kreditvärdighet för att avgöra hur riskabelt det är att låna dig pengar. Om det utfärdande företaget anser att du är en dålig kreditrisk avvisas din ansökan om kreditkort.

Fördelar och nackdelar med att använda debet kontra kreditkort

De flesta människor bär och använder både kredit- och betalkort eftersom båda typerna av kort har sina unika fördelar.

Godkännande av köpmän

De allra flesta återförsäljare i USA accepterar både kredit- och betalkort, och kunderna betalar samma pris oavsett vilken betalningsmetod de väljer. Men köpmännen betalar en avgift - kallade växlingsavgifter - till betalningsprocessorer som Visa och MasterCard för varje kredit- eller betalkorttransaktion. Detta är vanligtvis schablonavgift plus en procentandel av den totala transaktionen. Avgifterna för ett betalkort är mycket lägre än de som debiteras för ett kreditkort. I USA uppgår vanliga kreditkortsbehandlingsavgifter oftast till cirka 2% nedskärning. [1] [2]

Så handlare föredrar det när kunder använder betalkort. Vissa köpmän, som Costco, accepterar bara betalkort (med undantag för Costco-utfärdade Amex-kreditkort). Andra handlare, som Arco bensinstationer, erbjuder små rabatter till kunder som betalar med kontanter eller betalkort.

Säkerhet och kortstöld

Hur mycket av den bedrägliga verksamheten ansvarar du för? För kreditkort är det högst 50 dollar. För betalkort beror det på när du rapporterar bedrägeriet.

USA släpar efter andra länder när det gäller kreditkortsäkerhet. [3] Betalkort, som använder sig av en PIN-kod, är säkrare kort i sig själva. Men kreditkort är mycket säkrare för konsumenterna i praktisk mening när bedrägerier inträffar.

Om någon stjäl din information om betalkort har tjuven direkt och omedelbar tillgång till de tillgängliga medlen på bankkontot som är anslutet till ditt kort. Eftersom det tar banker tid att undersöka bedrägeri kommer du att få lite omedelbar användning. Värre är att om du inte märker och rapporterar bedrägeri tillräckligt snart (inom två dagar), kan du vara på kroken för $ 500 eller mer av din egen förlust. Detta kan göra att betala räkningar som du annars skulle ha haft pengar för svåra, om inte omöjliga.

Däremot, om din kreditkortsinformation blir stulen, tar tjuven ut pengar från din kreditutgivare. Det här är pengar som du mycket sällan kommer att hållas ansvariga för om du gör en samlad ansträngning för att rapportera misstänkt kontoaktivitet så snart du är medveten om det. Enligt federala konsumentskyddslagar kan du aldrig hållas ansvarig för mer än 50 $ bedräglig verksamhet på ett kreditkort. [4]

Risk för överutgifter

Med betalkort kan du vanligtvis be din bank att erbjuda kassaskydd eller avvisa transaktioner när det inte finns tillräckliga medel på kontot. Det finns viss risk för kassakrav, men du kan i allmänhet inte spendera mycket mer pengar än du har om du använder ett betalkort.

Å andra sidan kan kreditkortsskuld bli en mardröm mycket snabbt om du inte betalar dina räkningar i tid. De flesta månatliga kreditkortsräkningar listar två belopp - förfallodag och månadsbalans. Om du bara betalar de minimibetalningar som ska betalas börjar ränta på de återstående saldona till svindlande höga räntor på 12 till 24%. Och eftersom detta intresse är sammansatt är det väldigt lätt att förknippas med mycket skuld. Ekonomiska rådgivare är enhälliga i att rekommendera att konsumenterna återbetalar sina kreditkortsskulder först innan andra lån som studielån eller bostadslån.

Kredithistoria

Det är viktigt att bygga en bra kredithistoria för dig över tid. En bra kreditpoäng säkerställer att du betalar lägre ränta på inteckningar och billån och lägre försäkringspremier. Hyresvärdar och potentiella arbetsgivare gör också kreditkontroller.

Betalkort påverkar inte kredithistoriken alls. Men kreditkort kan spela en viktig roll i att bygga kredithistoria. Att äga ett kreditkort och betala ut kreditkorträkningar i sin helhet varje månad påverkar din kredithistoria positivt. Omvänt, att äga ett kreditkort men falla efter på betalningar påverkar ditt kreditresultat negativt.

Att få ett kreditkort kräver en långivare för att dra din kredit. Så om du har en säkerhetsfrysning på din kredit, måste du tillfälligt lyfta den för att tillämpa. De flesta banker drar också kredit när du öppnar ett nytt check- eller sparkonto, men vissa gör det inte så att du kanske kan få ett betalkort utan att lyfta säkerhetsfrysningen.

Belöningar och cashback

I flera år har kreditkortsutgivare lockat kunder att registrera sig genom att erbjuda belöningsprogram för att använda kortet. Ju mer du spenderar, desto mer betalar kortutgivare i transaktionsavgifter och eventuellt i sena betalningar och ränta om du faller tillbaka i återbetalning. De vanligaste belöningarna med kreditkort är flygmiljö, "poäng" som kan lösas in för kontanter eller rabatter hos vissa återförsäljare och kontant tillbaka. En majoritet av de kreditkort som erbjuder belöningar kräver också en årlig avgift för användning av kortet. Ett undantag är Capital One Quicksilver-kortet, som erbjuder 1, 5% kontant tillbaka på alla inköp och har ingen årsavgift.

Bankerna har också börjat erbjuda vissa belöningar för användning av betalkort, men dessa är inte lika starka som kreditkorts belöningsprogram eftersom banker får lägre avgifter per transaktion vid användning av betalkort. Exempel på belöningskortets belöningar inkluderar avgiftsavstående vid kontroll av konton om betalkortet används tre gånger i en månad och roterande rabatter på vissa handelsplatser.

Intresse och avgifter

Få betalkort debiterar månadsvis eller årsavgift, och tar inte heller ut ränta. Vissa kreditkort tar ut en årlig avgift (vilket kanske eller inte är värt det, beroende på kortets belöning), och alla kreditkort debiterar sena avgifter och ränta på skulder som inte återbetalas i tid. Se även årlig procentuell ränta jämfört med ränta.

Huvudavgiften som konsumenterna måste vara medvetna om när det gäller betalkort är kassakravet eller avgift, som kan vara lika brant som $ 30 eller mer per övertreckad transaktion. [5] Ett konto blir överdrivet när du gör en debitering som överstiger ditt tillgängliga saldo. Om du till exempel har 100 $ på ditt konto men spenderar 120 $ har du överskridit ditt kontosaldo med $ 20 och kan debiteras en kassakraftsavgift av banken. Om du inte har valt att använda ett täckningsprogram för kassakredit kommer ditt kort helt enkelt att avvisas.

De flesta banker erbjuder kassaskydd och täckningstjänster till ett pris. Några banker, till exempel Ally, stöder gratis skydd mot kassakredit genom att koppla upp flera konton så att ett övertreckat konto har tillgång till "backup" -medel.

Inte alla avgifter är dåliga, kanske. Till exempel debiterar debet- och kreditkort ofta små avgifter för transaktioner som utförs utomlands, men dessa avgifter eller kurser är ofta mycket lägre än valutakonverteringskurser som du kan få på en resenärs utbyte med fysiska pengar. (Och vissa kreditkort har i synnerhet inga utländska transaktionsavgifter alls.) Av de två typerna av kort är det mycket troligt att betalkort inte fungerar utomlands, så att bekräfta deras funktionalitet innan du reser med dem är ett måste.

kärning

Under de senaste åren har en subkultur för personlig ekonomi ökat med kreditkortslöner - speciellt av hur man utnyttjar den mest extrema fördelen med kortregistreringsbonusar och kort belöningsprogram. Denna process, som vanligtvis innebär att du registrerar dig för många olika kreditkort (och ibland senare att stänga dem), är vanligtvis känd som "churning." Även om det inte är exakt allmänt känt, har ostöring blivit populärt nog med tiden för att ha ett aktivt subreddit-samhälle och skaffa uppmärksamhet från webbplatser för finansiell rådgivning och kreditkortsföretag själva.

Vissa som är särskilt försiktiga kan dra nytta av sina ansträngningar, men långsiktig avkastning kanske inte går som planerat, och klandra - särskilt alla och alla öppna och stänga konton - kan påverka din kredit värdering negativt. Churning kan vara en särskilt dålig idé om du vill ta ut en inteckning när som helst snart. [6]

betalningar

Eftersom ett betalkort är anslutet till ett bankkonto som det tar ut medel från vid behov finns det inga ytterligare betalningsprocesser att ta hänsyn till. Kreditkort är emellertid lån som antingen måste återbetalas i sin helhet vid ett visst datum eller ha ett lägsta belopp, fastställt av kortföretaget, betalat på dem vid slutet av varje faktureringscykel (med vetskap om att ränta kommer att debiteras på eventuell saldo som överförs till nästa månad - lånet lämnades obetalt).

De flesta kreditkort fungerar på en 30-dagars faktureringscykel. Tidigare körde vissa kreditkort olika faktureringscykler som gjorde att förfallodatum faller på olika dagar i månaden. Efter godkännandet av kreditkortslagen från 2009 måste förfallodatum för kreditkortsräkning falla samma dag varje månad, och inga sena avgifter kan debiteras för betalningar som "missas" på grund av effekterna av helgdagar eller helger på banken systemet.

Typer av betalkort

1. PIN-kort: Endast PIN-betalkort är länkade till ditt bankkonto och kan användas för kontanttransaktioner och överföring av pengar, köpa från återförsäljare och betala räkningar online eller per telefon. Kortinnehavaren måste ange en säker PIN-kod för varje transaktion för att fastställa identitet och upprätthålla säkerhet.

2. Kort för dubbel användning: Betalkort med dubbel användning är både signatur- och PIN-aktiverade och bundna direkt till ditt bankkonto. Du kan verifiera din identitet antingen genom att underteckna eller ange din PIN-kod.

3. EBT-kort: Elektroniska fördelaröverföringskort (EBT) -kort debetkort som tillhandahålls av en statlig eller federal myndighet till användare som kvalificerar sig för matstämplar, kontantbetalningar eller andra förmåner. EBT-kort kan användas för att göra inköp hos deltagande återförsäljare eller för att ta ut kontanter från en bankomat, beroende på programtyp.

4. Förbetalda kort: Förbetalda kort är inte länkade till ett specifikt konto, men ger tillgång till pengar som du eller en tredje part deponerar direkt på kortet. I själva verket fungerar de som butikskredit eller presentkort.

Med undantag av förbetalda kort är alla andra typer av betalkort länkade till ett bankkonto, vanligtvis ett kontrollkonto men vissa sparkonton erbjuder också länkade "bekvämlighetskort".

Typer av kreditkort

1. Standardkreditkortet: Det här är kreditkort med allmänna ändamål med roterande balans (dvs. kredit används när köp görs och är öppen igen när räkningen har betalats). Standardkort är vanligtvis startkreditkort, vanligtvis för sökande med liten eller ingen kredithistoria som uppfyller de minimikrav som krävs.

2. Belöningskreditkort: Dessa kort erbjuder flera belöningsprogram i form av kontanter, poäng eller rabatter och är avsedda att påverka dina utgifter. Belöningskort kommer vanligtvis med en tillhörande årsavgift och mycket fintryck; nyckeln är att se till att de intjänade belöningarna överskrider den årliga avgiften.

3. Säkra kreditkort: Även känt som pay-as-you-go-kort, deras primära syfte är att ge personer med dålig kredithistoria en chans att återupprätta kredit. Användaren sätter först in ett "säkert" belopp (säger $ 300 - $ 3000) - typiskt till ett sparkonto - som gör kreditgränsen. Kreditgränsen är vanligtvis en procentandel (50% -100%) av detta belopp. Dessa kort har en årlig avgift och en hög APR.

4. Laddningskort: Laddningskort har inte en förinställd utgiftsgräns och saldor måste betalas i sin helhet i slutet av varje månad.

Relaterade Artiklar